Φθηνές ασφάλειες για καπνιστές

«Καπνίστε πολύ και κερδίστε πολλά!» μοιάζει να είναι το σύνθημα των νέων ασφαλιστικών προϊόντων συμπληρωματικής σύνταξης που έχουν εισαγάγει στη Γερμανία δύο ασφαλιστικές εταιρείες. «Ας πάρουμε το παράδειγμα κάποιου 60χρονου που καπνίζει τριάντα τσιγάρα την ημέρα. Αυτός μπορεί να πάρει ως και 15% υψηλότερη συμπληρωματική σύνταξη από έναν μη καπνιστή, με το ίδιο αρχικό ασφάλιστρο» εξηγεί στο Γαλλικό Πρακτορείο Ειδήσεων ο Μπέκχαρντ Ρέμκε, διευθυντής της ΑΙD, η οποία πουλάει στη Γερμανία τα προϊόντα της ασφαλιστικής Liechtenstein Quantum Leben.

Μπορεί να μοιάζει λίγο μακάβρια η λογική των ασφαλιστικών εταιρειών, από στατιστικής απόψεως είναι όμως άμεμπτη: ο καπνιστής έχει μικρότερο προσδόκιμο ζωής και άρα, για το ίδιο αρχικό κεφάλαιο, ο ασφαλιστής θα κληθεί να του πληρώνει μηνιαία συμπληρωματική σύνταξη για πολύ λιγότερα χρόνια. Ο Ρέμπκε αναγνωρίζει ότι, προφανώς, «υπάρχει ο κίνδυνος(!) ο ασφαλισμένος να ζήσει περισσότερο από το αναμενόμενο», αν για παράδειγμα αποφασίσει, αφού υπογράψει το αρχικό του συμβόλαιο, να υιοθετήσει πιο υγιεινές συνήθειες και πρώτα πρώτα να κόψει το κάπνισμα. Αλλά, για αυτή την περίπτωση, η ασφαλιστική του έχει ήδη προβλέψει και έχει η ίδια ασφαλιστεί στην Ηannover Re, την ειδική αντασφαλιστική (που ασφαλίζει τις ασφαλιστικές). Πάντως, όπως βεβαιώνει ο Ρέμπκε, η εταιρεία του παίρνει και άλλες προφυλάξεις μη αρκούμενη στις δηλώσεις του ασφαλισμένου. Του ζητάει, έτσι, και μια ειδική ιατρική εξέταση που αποδεικνύει ότι είναι πράγματι καπνιστήςανίχνευση στο σώμα της κοτινίνης, μιας χημικής ουσίας που προκαλείται από τη νικοτίνη.

Μια άλλη γερμανική ασφαλιστική εταιρεία, η Μunchner LV 1871, ακολουθεί την ίδια λογική των «κινδύνων» για την υγεία (κάπνισμα, παχυσαρκία κ.λπ.), αλλά επεκτείνοντάς την αφού εκδηλωθούν. Ετσι, οι πελάτες της έχουν τη δυνατότητα να δηλώσουν την εμφάνιση αρρώστιας, π.χ. καρκίνου ή σκλήρυνσης κατά πλάκας, και να αυξήσουν έτσι θεαματικά τις καταβολές της σύνταξής τους. Για παράδειγμα, ένας άνδρας 65 ετών που έχει καταβάλει αρχικό κεφάλαιο 100.000 ευρώ, αν είναι υγιέστατος τη στιγμή που θα πάρει τη συμπληρωματική του σύνταξη, τότε αυτή θα είναι 574 ευρώ μηνιαίως.

Αν όμως έχει πάθει κάποια καρδιακή πάθηση με επιπλοκές, τότε το μηνιαίο ποσό μπορεί να αυξηθεί έως και στα 918 ευρώ μηνιαίως.

Η ιδέα είναι η ίδια: στατιστικά, ή κατά μέσον όρο, κάποιος που έχει ήδη κάποιο πρόβλημα υγείας θα ζήσει λιγότερο από κάποιον που δεν έχει ακόμη εκδηλώσει πρόβλημα. Ο υγιέστατος 65χρονος του παραδείγματος μπορεί να φιλοδοξεί να ζήσει (κατά τους αριθμούς της ασφαλιστικής) πάνω από 15 χρόνια ακόμη, ενώ ο καρδιοπαθής μετά βίας 9. Γι΄ αυτό και η ασφαλιστική δέχεται να πληρώσει στον δεύτερο περισσότερα χρήματα. Βέβαια, εάν ο πελάτης ζήσει περισσότερο, τότε «το ρίσκο είναι δικό μας», λέει στο ΑFΡ η Σίλβια Ράινερ, που έχει αναλάβει να προωθήσει το ασφαλιστικό αυτό προϊόν.

Oύτε η ΑΙD ούτε η Μunchner LV 1871 δίνουν αριθμούς για τους πελάτες τους. Ωστόσο, και οι δύο εξηγούν ότι τα προϊόντα τους «έχουνβρει πολύ καλή υποδοχή» και, άλλωστε, μπορεί να είναι πρωτόγνωρα στη Γερμανία, όμως στη Βρετανία είναι ήδη διαδεδομένα. «Οι νοοτροπίες αλλάζουν. Η ασφάλεια δεν είναι πλέον το μόνο κριτήριο. Επίσης λαμβάνεται υπόψη η αποδοτικότητα» λέει στο ΑFΡ ο Ρέμπκε, ιδιαίτερα καθώς τώρα πλέον το κράτος επιδοτεί τη χρήση συμπληρωματικών συντάξεων. «Το προϊόν μας είναι δίκαιο και αντιμετωπίζει τον κάθε άνθρωπο ξεχωριστά με ρεαλισμό και ειλικρίνεια» προσθέτει. Υπάρχει βεβαίως και ο αντίλογος. Διότι τα οικονομικά κίνητρα που λειτουργούν εις βάρος της υιοθέτησης υγιεινότερων συνηθειών στην καθημερινή μας ζωή ορισμένοι τα θεωρούν ανήθικα και αντικοινωνικά. «Καταργούν την αρχή της αλληλεγγύης στους ασφαλισμένους και στην κοινωνία εν γένει» υποστηρίζει ο Λαρς Γκάτσκε της Ενωσης Καταναλωτών Verbraucherzentrale στη γερμανική έκδοση των «Financial Τimes». Ομως αυτή δεν είναι ακριβώς η αρχή της ιδιωτικής ασφάλισης και της ανταποδοτικότητας;

http://www.tovima.gr/default.asp?pid=2&ct=17&artId=286896&dt=05/09/2009